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银行，快被存款逼疯了
这几天刷到几则新闻，都是关于银行存款的。 网友感叹： 本来以为23年的降息频率已经非常高了，谁知2024年全面降息潮还在继续，新一轮存款利率下调又来了。 2022年9月，国有大行率先调降存款挂牌利率，拉开了存款降息的序幕。 至今存款利率历经四轮下调，通常是国有大行率先下调，股份行、中小银行跟进，“梯次”轮动调整存款利率。 现在，各大银行的存款利率已经惨不忍睹了，年利率3%以上的定期存款近乎绝迹，大额存单更是“一单难求”。 曾几何时，为了拉存款，各大银行发明了很多“高息产品”，除了常见的大额存单，还有协定存款、通知存款、智能存款等等。 以前银行业务员为了拉存款使劲浑身解数，哥长姐短，送米送油，现在基本闭口不吭了。 以前期限越长利率越高，现在甚至期限越久利率越低，利率都倒挂了。 曾经叫人家“小甜甜”，如今变成了“牛夫人”。 真的是，此一时彼一时！ 现在定期存款，竟然变成了银行“甜蜜的负担”。 以上种种，大白话翻译过来就是： 银行不想让你存款，更不想让你存定期，尤其不想让你存长期，上面也不想。
银行为何“集体反悔”限制存款利器？
各大银行为啥突然“集体反悔”，开始限制、叫停这些昔日的“拉存款利器”了？ 现在经济大环境下行，投资收益不好，就业环境也不太好。 大家手上但凡有点钱，大部分都是想着先存起来，不敢贷款买房，更不敢随便创业投资。 很简单，如果个人或企业对未来几年不乐观，都会自发的通过增加储蓄，来防范未来可能需要经历的“过冬”时期。 过去十几年，国家经济的支柱产业就是房地产和基建。 地产和银行都是一条绳上的蚂蚱，地产掉头了，银行不可能独善其身。 地方债规模庞大、增速迅猛，经济下行、财政税收压力增大，如果不降低利息，庞大的政府债务负担...... 从银行和金融稳定的角度，银行的息差压力越来大了。 储户的存款就是银行的负债，贷款就是银行的资产。 负债端，存款定期化，长期化、高成本的定期存款持续增加，企业端的活化资金却在减少，直接推升了银行的存款付息率，使得负债端的压力越来越大。
存款逼疯银行，低利率时代已至
这两年，银行的存款利息降了一波又一波，但也挡不住储户对定期存款的狂热。 毕竟，当下很难有更好的确定性投资了。 尤其是疫情和百年未有之大变局改变了预期，居民对加杠杆（负债）非常慎重，越来越热衷于存钱。 从2020年初到2024年1月，老百姓疯狂往银行账户里净存了58.24万亿元，这相当于2009年到2019年的总和，而且80%左右都是定期存款。 到今年3月末，全国银行体系里的居民存款达到了146.4万亿元，银行理财产品的余额也达到了28万亿左右。 这170多万亿“老百姓手里的钱”在银行里躺平，拒绝消费、投资，成为经济复苏最大的障碍之一。 不得不说，银行快被定期存款逼疯了！ 一方面，银行的存款，尤其是定期存款噌噌噌的不断增加；另一方面，消费投资低迷，钱放出去却没有那么多。 这就相当于进货太多，出货太少，库存压力过高。 也就是经济学上讲的流动性陷阱。 宏观上，这就需要扭转人们的预期，让躺平在银行里的钱动起来，去消费、去投资。 “4.30政治局会议”也明确提出：“要灵活运用利率和存款准备金率等政策工具……降低社会综合融资成本”。
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